精算師是怎樣精打細算的

作為小海歸，大家總對我在國外的專業特別好奇，無論是親戚朋友還是面試官，總是一臉疑惑地問一句“什么是精算”，以至于我對自己專業的了解，是從為大家答疑解惑開始的。犯懶的時候，我總會笑稱：“精算精算，顧名思義，精著算唄?！背鰢魧W前還能拿這個糊弄一下，但也不能一遇到這問題就打岔，所以今天就借此機會跟大家聊聊，這個聽起來高端、大氣、上檔次的專業——精算。

17世紀末，精算學正式成為一門數學學科，其依據經濟學的基本原理，綜合運用現代數學、統計學、金融學及法學等學科，分析、評估和管理經濟活動中未來的風險，是現代保險、金融、投資實現穩健經營的基礎。

先聊聊大家最關心的，精算師能在哪些單位就業？主要工作是什么？目前來講，精算師主要在保險/再保險公司、咨詢公司等機構從事金融風險管理和咨詢工作，他們依據理賠參照表、會計準則及保險公司經營狀況計算保險費、賠付準備金、分紅、保險金額、年金等數據，并且不斷優化對儲蓄和投資基金進行貼現的數學技術。

保險想必大家都不陌生，投保人使用較少金額為未來可能發生的風險買一個擔保，投保人賭風險發生的概率，保險公司則用各項算法模擬風險發生的概率，設置一個較為安全的風險發生范圍和賠付金額作為保險內容。保險的種類有很多，比如人們平時看病所用的醫保、出門旅游上的意外險、網購時購買的運費險等，包括爺爺奶奶們拿的退休金也是上班時每月交給國家的養老保險積攢起來，退休后再逐月發給他們的一種保險形式，這些都是精算師們辛苦計算的結果。

以定期人壽保險為例，精算師在設計保險產品時要綜合考慮人的平均壽命、總投保費、保險賠付款金額、投保人的投保期數、若投保人中途退保退還的保費比例等因素。2021年，國家衛健委公布的數據顯示，我國人口平均壽命為78.2歲，要是保險公司承諾投保人活到70歲就賠付保險費，需要賠付的客戶數量將直線上升，保險公司賠錢的可能性自然也就大；反之，若把保期設置到90歲以上，愿意承擔風險購買保險的客戶就會大減，保險公司的生意也好不到哪兒去。再比如保費，假設投保人一共要投20萬元，能一下子拿出這么多錢投保的客戶肯定不多，但如果分5年逐月投保，每個月三四千塊錢的投資還是能被大部分打工族接受的。

一款產品如何能設計得既讓保險公司大概率盈利，又能滿足投保人的實際需求，讓客戶心甘情愿地自掏腰包為未來風險投資，是精算師們在充分調研后再結合多個學科的模型計算擬合出來的結果。

從精算專業學生到成為名副其實的精算師有很長的路要走，最重要的敲門磚就是精算師證。目前國際社會普遍認可的有英國精算師協會（IFoA）、北美精算師協會（SOA）、中國精算師協會（CAA）、日本精算師學會（IAJ）和澳大利亞精算師協會（IAA），其中英國和北美精算師協會在行業領域內具有較高的權威性。不同協會有不同的精算師考試制度。以英國精算師協會為例，會員分為學生、實習精算師、精算師3個階段，精算小白需要“過五關斬六將”，通過15門必考和選考科目，才能如愿斬獲精算師資格證，打通傳說中年薪百萬的就業通道。而精算師的考試范圍更是面面俱到，不論是讓大學生叫苦不迭的概率論、數理統計，還是聽起來虛無縹緲的經濟學，就連只有邏輯王者才能搞定的電腦編程也得上手，風險管理、壽/非壽險、養老金等金融知識更需要信手拈來。不僅如此，每門科目考試時間都在3-6個小時不等，平均考試費要達到1000元/科。接受如此全方位培訓的最終目的只有一個：把知識融會貫通，預測未來可能發生的風險，讓手里的錢不斷升值。

由于考試科目繁多且需要較為豐富的工作經驗，精算師考試并不像英語四六級一樣，要求在讀期間全部通過，而是可以邊工作邊考試。很多公司的精算崗位不但薪資收入可觀，還可以公費參加精算考試，并在通過考試后拿到專屬獎勵。即便如此，我國乃至世界各國精算人才的數量與市場需求之間仍存在很大的缺口。

所謂“物以稀為貴”，高薪的背后是一位又一位精算人員數年如一日的辛苦奮斗。精算師的選拔機制十分嚴格，一般來講，從開始學習到真正成為精算師大約需要3-8年時間。據統計，拿到北美精算協會資格證的平均年齡是33歲。與其他金融崗位不同，盡管精算行業對經驗的要求很高，但因其專業性強、壓力大等特點，業內其實很難見到高齡的一線精算師。

近年來，中國精算師考試一直處于?？紶顟B，我國精算師大多來自英、美培養體系。如今，精算師被納入我國人力資源和社會保障部公布的《國家職業資格目錄（2021年版）》，這體現了國家對精算人才隊伍培養和組建的高度重視。精算師對我國保險業制度的建設與發展，以及社會公眾的切實利益發揮著不可或缺的作用。目前，越來越多的精算人才進入政府部門和銀行等單位，為我國準備金、養老金測算工作獻計獻策。未來，精算師和精算技術還將進入大數據、互聯網、AI等領域，精算行業對中國經濟的蓬勃發展具有舉足輕重的現實意義。（作者 ?？蔀u系愛爾蘭科克大學統計專業碩士畢業生）

來源：《神州學人》（2023年第7期）